未满一年提前还贷要付违约金

[法定违约金]违约金是承担违约责任的方式之一。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定用违...+阅读

近日，记者在采访中发现，对于住房贷款合同未满一年，很多银行都会要求你支付一定的违约金；如果合同已满一年要提前还贷，目前银行都不收取违约金，但要求客户提前一定时间提出申请。

收不收违约金有争议

银行方面认为，对提前还款的客户收取一定的违约金是十分合理的行为。根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。因为客户提前还款，对于银行来说，意味着银行的资金盘子被打乱，导致银行收息期间缩短、预期利息减少，成本无法补偿；还打乱了资金使用分配计划，对这部分资金重新安排又会产生新的成本。

目前建行、工行、农行、中行四家银行都只对住房贷款合同未满一年的客户收取违约金，一年以上的客户只要提出还贷，不用收取任何违约金。民生银行对于任何提前还款行为都不收取违约金。

而贷款者也有提前还贷的理由：借款时很难把握收入预期，为了不发生还款困难，往往把还贷的时间拉长；可由于工资、奖金、分红等收入比预期高，加上升息预期的压力，有了钱当然想提前还贷了。其实，提前还款对商业银行也有利。借款人提前还贷，实际上是按中长期贷款利率偿付了短期贷款，由此提高了商业银行的盈利性和资产的流动性。

事实上，对提前还贷收取违约金在国际金融业是一种惯例。美国银行通常的做法是，当信贷资金充裕时，提前还贷要收违约金；当银行的信贷资金紧缺时，提前还贷就不收违约金。

一些业内人士建议，银行可以在贷款利息上升的时候，提前还款可以不收违约金，在贷款利率下降的时候，提前还款可以适当收取违约金。而目前各家银行在规定上还有所不同。

提前还贷有窍门

同样是提前还贷，各人有各人的还法，不同的方法效果也自然不同。理财专家指出，提前还贷也有小窍门。

专家建议，提前还贷选择哪种方式，还要自己考虑预期的情况，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员类型的，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之收入不太稳定的，可选择每月还款金额不变，但缩短期限方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就在一定程度上加快了归还本金的速度，相应地支出的利息也会更少。

另外，专家还提醒，目前市民办理住房贷款一般是3种情况：一种是纯公积金贷款，另一种是纯商业贷款，第三种就是两者结合的组合贷款。因此，提前还款就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还，尽量采用利息较低的公积金贷款。

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